收益只剩3.97%，个人养老金又赔了10%！退休该拿什么养老？

前几天米米发了《社保基金爆亏1381亿！养老金会不会出问题》的文章。

文章内简要说明了，所谓社保基金爆亏，亏的是财政部补贴的社会保障基金，而非我们每个月交的社会保险基金。

我们每月交的社会保险基金，都是放在银行或国债里，因此风险不高。

2023年社保个人账户的记账利率是——3.97%。

这笔收益是什么？

记得之前我们说过，养老金改革的事。职工养老分两个部分，一部分是公司承担的养老金，进入国家统筹账户；另一部分是个人承担的养老金，每月从工资里扣，由企业代扣代缴。

个人养老金的钱进入账户后，不会一直睡觉，这笔钱每年是有收益的。直到我们退休后，可以从账户中拿到我们的养老金本息和。

目前女性退休年龄是50岁，而男性退休年龄是60岁，女性养老金分成195个月发完，而男性分成139个月发完。

3.97%的收益高么？

从2017年养老金改革后，记账利率也就开始全国统一了。

2023年，看上去接近4%的收益，已经跑赢大部分银行定存了，应该不算低了。

但实际上要和之前对比，个人账户的收益，基本腰斩了。

收益下降的原因，一方面是2023年股市确实行情不好，财政部补贴的社会保障基金赔钱了，另一方面2023年银行持续性降息，使得我们交的社会保险基金，购买的银行存款和国债收益也下降了。

因此算下来，个人账户利率收益下降了。

不过好消息是，国家规定记账利率不能低于银行定存。 

但坏消息是，2024年1月又传出降准降息的消息，但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率还会进一步下行。

从而也会进一步影响，未来退休金的利息收益。

国家养老金情况

目前国家养老金还是年年上涨的，但增速在下滑。

2023年上看，养老金总涨幅为3.8%，是2005年最低的一年。

为什么养老金涨幅下滑呢？这就还得从养老金构成说起：

上面我们说养老金构成是：个人账户+统筹账户

如果在企业还好，毕竟企业缴纳部分，是企业代扣代缴的，虽然也是自己的钱，但没在手里伤害不大。

对于自由职业者来说，想参加社保就要缴纳个人和企业两部分的钱了，个人的还好说，进入自己账户早晚会拿回来的。

而企业缴纳部分，这部分可是进入统筹账户呀，相当于自己交钱给大家用。

自由职业者收入不稳定，一旦收入没了，就面临断缴风险，那么之前缴纳的企业部分，就可能拿不回来了。

因此，对于自由职业者来说，缴纳养老金就成了可选项。

怎么能稳定未来的养老金呢？

1月24日，人力资源社会保障部举行的新闻发布会，之前在36个城市试点的个人养老金制度运行平稳，未来将推进个人养老金制度全面实施。

个人养老金制度是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，年缴费上限为12000元，属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分。人力资源社会保障部数据显示，目前开立账户人数超过5000万人。

个人养老金是一个选择，但选择产品时也要注意。

个人养老金中，储蓄存款、商业养老保险最为安全，正常情况下不会出现亏损。

而银行理财和 FOF 基金是非保本的产品，收益会有所波动。

尤其 FOF 基金，它的投资标的是基金，从2023年战绩看，跌幅超过 10% 的 FOF 基金不在少数，甚至2023年刚成立的「中欧预见养老 2050 五年 Y」，2023年亏了16.52%。

不过，个人养老金的基金和自己买基金相比，差别在于个人养老金的钱一旦存进去，就要到退休才能取出来。

因此，目前的基金亏损可以通过持续定投，降低成本来熨平风险，或者通过时间周期，来等资产逐步回归。

当然，如果去年个人养老金亏损比较多，目前手头资金比较紧，也可以空一年不存。

不过米米认为，现在股市在3000点以下，风险担心是多余的，可以持续定投个人养老基金，能为未来攒下一笔不菲的养老收益。

写在最后:

从目前看到的消息，社保养老的能力会随着时间越来越弱，个人养老是目前国家能想到补充养老金最好的办法。

也就是说，我们未来很难靠社保养老金拿到的退休金生活，现在最差的理财方法就是开始做个人养老金储蓄。

除此之外，有条件的同学，还是要买商业养老保险，或者持续理财为自己老年生活留个保障。

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